Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 21 августа 2000 г.

Полис "Автокаско": дилемма выбора

Справедливая оценка ущерба и полноценный ремонт — важнейшие факторы, характеризующие качество страхового полиса

622 просмотра

При покупке страховки человек редко задумывается о том, что же будет потом, когда произойдет страховой случай. Его интерес обычно ограничивается телефоном и адресом, куда ему надо будет обратиться, если, не дай бог, что-то случится. Однако этих знаний явно недостаточно.

Ни для оптимального выбора страховой компании, ни для правильных действий страхователя после аварии, а ведь от этого напрямую зависит эффективность его страховки. Дело в том, что в урегулировании страхового случая и устранении его последствий принимает участие не только страховщик, но и юристы, эвакуаторы, оценщики, ремонтники. От того, как строится их работа, зависит очень многое.
Первый, с кем предстоит встретиться попавшему в аварию, — это сотрудник ГИБДД. Справка № 2, которая выдается ГИБДД на основании протокола, где четко указаны все аспекты ДТП, является обязательным документом, необходимым для получения страховой выплаты. На этапе определения виновника аварии от страховщика практически ничего не зависит. Впрочем, условиями ряда страховых компаний предусматривается выезд эксперта-юриста на место происшествия. В спорных случаях его участие в экспертизе аварии или позже в суде может сыграть весьма значительную роль.
Однако, как правило, застрахованный обращается в страховую компанию уже после окончательного выяснения обстоятельств аварии. И тут, если мы рассматриваем полис "Автокаско", возникает ситуация, когда ему надо сделать выбор. Либо получить со страховой компании деньги и самому отремонтировать машину (если это возможно), либо согласиться на ремонт в техцентре, предложенном страховой компанией. Какой вариант предпочтительнее?

Машину — в ремонт!

По мнению большинства московских экспертов, предпочтительным является вариант ремонта автомобиля. В этом случае не возникнет никаких финансовых проблем, связанных с оплатой ремонта, а качество ремонтных работ будет проконтролировано страховой компанией. На ее плечи ляжет и поиск необходимых запчастей. К тому же в этом случае страховщики, как правило, оплачивают полную стоимость ремонта без учета скидки на износ заменяемых деталей. Заметим, что ситуация в регионах существенно отличается от московской. Эксперты отмечают, что за пределами Москвы и крупных городов машину российского производства однозначно выгоднее чинить самому. Дело в том, что ущерб, полученный автомобилем в аварии, оценивается и в Москве, и в регионах одинаково, а стоимость ремонтных работ различается кардинально. И если в Москве полученных от страховщика денег может вообще не хватить на нормальный ремонт, то в небольшом городке велика вероятность, что, обратившись в небольшую кустарную мастерскую, часть средств удастся даже сэкономить.
В большинстве страховых компаний клиенту не навязывают единственный техцентр, расположенный где-нибудь на окраине Москвы. Несмотря на очевидную финансовую целесообразность, у страховщиков не очень популярно создание собственных техцентров. Организация качественного ремонта любых автомобилей собственными силами требует огромных вложений и доступна лишь самым крупным страховым компаниям. Гораздо выгоднее заключать договоры с существующими автосервисными службами. Именно поэтому последние два года для всех страховых компаний, делающих ставку на развитие автострахования, стали периодом значительного увеличения числа техцентров, в которых клиенты на свой выбор могут ремонтировать свою машину. Развитие договорной базы, регулирующей взаимоотношения страховых компаний и техцентров, выгодно застрахованным и третьим лицам, участвовавшим в ДТП. Такие договоры компенсируют правовой вакуум, существующий в практике оценки объема и стоимости восстановительного ремонта. Они регулируют расценки техцентра, устанавливают стандартный подход к определению состава работ в соответствии с нормативами заводов-изготовителей. В результате страховая компания не может произвольно занизить, а техцентр завысить стоимость необходимого ремонта. Следовательно, и клиенты не страдают от конфликта интересов при оценке ущерба.
Как правило, договорные отношения налаживаются с лучшими "универсальными" автосервисами, а также с основными техцентрами, специализирующимися на определенных наиболее популярных в России марках автомобилей (см. таблицу). Тем не менее узнать, где страховщик предложит отремонтировать конкретный автомобиль, при покупке полиса просто необходимо.
Существует и еще одна проблема. Далеко не всегда после аварии машина находится в таком состоянии, что может самостоятельно доехать до техцентра. В этом случае также помогает страховой полис. Большинство страховых компаний при наступлении страхового случая предлагают бесплатные услуги эвакуатора. При этом страховщики или заключают договоры со специализированными службами "скорой технической помощи", или оплачивают услуги по эвакуации автомобилей, оказанные техцентрами, с которыми имеются договорные отношения. А вот компании "Интеррос-Согласие", "ПСК" и "Прогресс-Нева" (Санкт-Петербург) оплачивают услуги эвакуации, произведенные любой технической помощью.
Помимо стандартного автострахования страховщики — лидеры рынка предлагают программы, включающие в себя полный комплекс услуг по экстренной технической помощи и/или эвакуации автомобиля. Причины поломки автомобиля при этом не играют никакой роли. Первооткрывателем и лидером на рынке подобных услуг является РОСНО, уже в течение нескольких лет предлагающая программу "Помощь на дорогах", однако в середине апреля этого года аналогичную программу на рынке предложил и "Ингосстрах". (Для справки: стоимость такого годового полиса с неограниченным числом выездов в "Ингосстрахе" составляет 200 долларов.)
И еще один плюс страхования. Далеко не всегда это афишируется, но на практике существуют скидки, предоставляемые техцентрами, эвакуаторами или "скорой технической помощью" клиентам страховых компаний даже при отсутствии страхового случая. Они обычно составляют не более 10% от стоимости оказанных услуг. Кроме того, ряд техцентров обслуживает застрахованных по тем же тарифам, по которым они работают со страховщиками. А это может быть ниже базовых цен даже на 15-20%.

Страхователь выбирает деньги

Второй вариант получения страхового возмещения (получить непосредственно деньги) удобен клиенту в том случае, если он имеет возможность сделать ремонт по льготным ценам или если он обслуживается постоянно на определенной станции технического обслуживания. Ведь далеко не всегда захочется сменить мастера, который знает всю машину "как родную" и будет обслуживать ее и в дальнейшем, или отказаться от услуг какого-нибудь гаражного автослесаря, который и детали найдет подешевле, и за работу возьмет очень мало. Тут главное, чтобы денег, выплаченных страховщиком, хватило на ремонт. А с этим-то как раз и могут быть проблемы (см. статью "Жизнь после аварии").
Совершенно нормально, что страховщик хочет выплатить поменьше, а клиент — получить побольше. Во многих случаях без арбитра, осуществляющего независимую оценку, им не обойтись. И в страховании автотранспорта, и в страховании промышленных рисков, и в страховании грузов, да и в других видах страхования эти функции во всем мире выполняют специальные оценочные или сюрвейерские фирмы. Кстати, в последнее время наметилась тенденция ограничения функций, которые выполняет непосредственно страховая компания. За страховой компанией постепенно остаются лишь чисто финансовые функции. Клиентов находят независимые брокеры, организационное урегулирование последствий страховых случаев осуществляют ассистанс-компании, а оценку ущерба проводят, как уже было сказано, независимые оценщики. У нас все эти институты пока находятся лишь в самой начальной стадии формирования. Про брокеров мы уже говорили, а ассистанс-компании главным образом специализируются на организации медицинских и медико-транспортных услуг (в автостраховании активно работают лишь "Корис-Ассистанс" и "ТИМ Ассистанс", занимающиеся эвакуацией машин и техпомощью), да и независимые оценщики практически не востребованы на рынке. Последнее, впрочем, неудивительно. Дело в том, что в настоящее время практически отсутствует нормативная база, определяющая их деятельность, нет единой методики и контролирующего органа, а доход оценщика зависит от величины произведенной им калькуляции! Принятая в Европе единая справочная система Eurotax, в которой прописаны стоимости деталей для всех автомобилей и нормативы замены, практически не используется ни оценщиками, ни автосервисами. А ее электронной версией Audetax в России обладают лишь единицы (в их числе "Ингосстрах").
Несмотря на все это, рынок оценочных услуг все же становится более цивилизованным. На нем появляются профессионалы. А значит, увеличивается и доверие к оценщикам со стороны страховщиков и страхователей. В нескольких страховых компаниях ("АФЕС", "Национальная страховая лига", "Спасские ворота") сообщили, что у них в настоящее время оценка ущерба в автостраховании изначально проводится исключительно независимыми экспертными организациями. В компаниях "МАКС", "НАСТА", "ПСК" и "РОСНО" в случае сложного ремонта, при оценке дорогих автомобилей или просто по желанию клиентов привлекаются эксперты со стороны, имеющие соответствующий сертификат. Остальные компании в случае, если застрахованный не согласен с проведенной ими оценкой ущерба, также признают результаты независимой оценки. Правда, стоит заранее осведомиться, за чей счет будет проводиться экспертиза: клиентам большинства страховых компаний придется раскошелиться и оплатить работу оценщика.
Оценку ущерба, полученного автомобилем в результате аварии, осуществляют довольно много маленьких оценочных фирм. Большинству автовладельцев их названия не говорят абсолютно ничего. В случае необходимости контактные данные оценщиков можно получить в страховых компаниях или ГИБДД. И все же стоит знать названия наиболее авторитетных фирм, куда можно обращаться для проведения независимой оценки. Согласно опросу 25 экспертов, "рейтинг" московских оценщиков (в порядке убывания числа упоминаний) выглядит следующим образом: с большим отрывом от остальных идут АЭНКОМ, "ТК-Сервис" (по 44% экспертов) и "Автомобил" (40%), за ними — "Альвес" (20%), "Цитадель-Экспос" (16%), "Трансэкспертавто" (12%) и НАМИ (8%).

РЕШЕТИН Е.
Сотрудничество страховых компаний и техцентров

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »